央行权威答疑个人征信 信用评分应用不能扩大化

人无信则不立,信用即财富。

作为国家征信基础设施,中国人民银行征信?#34892;腦宋?#30340;征信系统于2006年正式上线,目前征信系统采集信息已经覆盖9.9亿自然人、2591.8万户企业?#25512;?#20182;组织。

近期,征信系统的升级优化工作引发社会各界广泛关注。不过,此前市场传言多有误读。4月22日,中国人民银行征信管理局副巡视员李斌、中国人民银行征信?#34892;?#21103;主任王晓蕾就征信系统优化工作与媒体进行交流。央行方面指出,此次征信系统升级优化并无明确上线时间表。仅就本次升级而言,对个人经济生活的影响不会发生太大变化。(部分内容参见21财经APP报道:《别信传言!夫妻共同负债、水电费如何影响个人征信,央行权威答疑?#32602;?/p>

此外,央行征信?#34892;?#26377;关负责人还就个人信用报告数字解读、增加“国籍”等信息回答了记者们的提问。

信用评分只用于信贷

21世纪经济报道曾报道,拟更新的新版征信报告将推出“个人信用报告数字解读?#20445;?#24066;场也称其为“信用评分”。联想到当前一些信用评分的广泛应用,央行版“信用评分”会应用在哪些领域,是否将替代市场中的一些评分?

王晓蕾介绍,“个人信用报告数字解读”将个人信用报告简化为数字,反映其信用状况在全市场中的排序。目前征信?#34892;?#27491;在和一些金融机构在验证试用,但模型仍然在打磨过程中。

王晓蕾强调,数字解读来自信贷机构,目前也只为信贷交易服务。至于一个人的信贷行为对其他领域有什么影响要验证其关联性,不能扩大化。“永远不要期望于一个分数能在每个领域都能用。”

此外,个人信息保护法目前在草拟过程中,其中一项重要原则便是信息采集的目的,当采集信息要用于原?#24515;?#30340;之外的领域时,要重新采集、重新告知大众。

拟推出的新版征信报告在个人基本信息中增加了国籍等信息。王晓蕾指出,随着国?#24335;?#24448;增多,外国人在中国生活工作也有相应的需求。至于是否会纳入外国人此前的借贷信息,王晓蕾表示,这涉及信息跨境转移,尽管市场有一定需求,但各国都非常慎重,从保护本国公民信息安全的角度出发,对接受国的信息保护程度、使用安排等都提出非常高的要求。人民银行也在积极研究、评估。

李斌表示,在信息全球化课题下,在推进粤港澳大湾区建设时,粤港澳地区监管部门也在密切沟通,希望能为两岸人员交往提供更好的征信服务。

行政处罚信息被纳入

据媒体报道,近日浙江衢州一市民因在公园乱丢垃圾,被当地政府部门列入“失礼人员?#20445;?#24182;称将影响其个人征信。而此前,亦有地方政府将计划生育罚款信息上报,影响个人征信。如何界定个人征信采集信息?个人征信是否存在被滥用的情况?

征信?#34892;?#26041;面介绍,为全面反映企业和个人信用状况,人民银行从2005年开始推动工商、环保、?#22987;臁?#31246;务、法院等公共信息纳入征信系统,包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存?#22836;?#25918;信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

王晓蕾表示,行政处罚信息属于公开信息,征信系统可以采集,但设计上,要等到行政复议期结束后才纳入,此外,目前主要采集的是企业行政处罚信息。作为国家金融信用信息基础数据库,征信?#34892;?#23588;其重视数据质量,对准确性、及时性、全面性以及有无争议性都特别重视。而?#20197;?#37319;集任何信息前,都会广泛征求意见评估其影响。

有商业银行人士告诉21世纪经济报道记者,希望征信系统能够准确反映借款人的婚姻状况,这样才能在执行地方房地产调控政策时减少套利空间。

此外,拟更新的新版征信报告中增加了共同借款等信息。也被市场解读为夫妻双?#28966;?#21516;负债无所遁形,对购买二套住房产生影响。

对此,王晓蕾指出,征信记录的是事实,而事实的依据是合同,如果合同借款人是夫妻两人,则会体现在双方的征信记录中。此外,现行征信报告尽管没有直接反映共同借款,但婚姻状况等相关信息还是会提供给金融机构。

基于借贷合同的认定,还可以延伸到“被贷款”的责任。因此,当个人信用报告信息有不准?#20998;?#22788;时,可以申请提出异议,征信?#34892;?#20250;找到金融机构进行判?#24076;?#22914;果当事金融机构愿意修正征信?#34892;?#23601;会及时进行更正。当当事人是否知情与金融机构之间产生争议时,建议去法?#33322;?#34892;诉讼。因为征信?#34892;?#26080;法自行判?#24076;?#32780;是根据法院的判决进行修正。央行统计显示,2018年,征信?#34892;?#20849;受理个人异议申请4.1万笔,异议回复率99.6%,异议解决率99.2%。

王晓蕾表示,征信系统目前接入了公?#37319;?#20221;信息、企业机构代码等,而其他政府类登记机构在积极磋商洽谈中。

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